【加居通識】之「財物保險」

  保險實在是一個很大的議題。如果要仔細分類,可以分為兩大類:一、是有關財物的保險;二、是人生的保險。

  有關財物保險也可以細分兩大類,一、是屬於個人性質,例如:家居保險、汽車保險等;二、是屬於商業保險,例如:公司保險,零售及製造業保險等。今期我只集中於個人財物保險,希望大家可以對個人保險有些認識。

  首先我想從家居保險說起。家居保險有自住房屋保險,而自住房屋保險又分為獨立房屋保險、分契式物業財產保險、出租屋保險、租客保險等。

  購買時需留意自身屬於哪一類投保人。假如你擁有獨立房屋,這樣你就需要購買自住房屋保險;如果你是租賃房屋,就有需要購買租客保險;如果你擁有物業作出租用途,便需要購買出租物業保險。因為如果購買的保險與你的實際用途有差異,當出現意外損失的時候,保險公司便不會作出賠償,所以購買適當的保險是相當重要的。

  每一份保單都有一個賠償額,已確定所承保的財產價值足夠賠償給受保人。所以如果是獨立房屋,房子重建的費用便要作出一個評估,保險代理會代為計算而作出一個合理的賠額;如果你要投保個人財產,便要評估所擁有的財產大概價值多少,而作出一個投保金額。

  如果你不能確定究竟需要購買多少保額,有一個簡單的方法,就是列一張清單,登記客廳、飯廳、廚房、浴室、睡房等所有的家具或用具,計算出需要重置時候的金額,不要忘記加上稅項,以確保你的投保額足夠於發生意外後獲得足夠的賠償。

  其他要注意的事項,例如每張保單都有一個自付額(policy deductible),當有損失的時候,如要保險公司賠償,損失的數目一定要超過這個自付額,否則保險公司便不能作出賠償。投保人可以自己選擇自付額的數目,一般的自付額是$1,000,你亦可選擇較高的自付額以節省保費。

  除了決定房子的投保類別(自住或出租)、投保額或個人財產的投保額外,亦可以加添其他風險的投保項目,例如污水倒流所造成的破壞、地面水的破壞,或者地震保險等。

  有一點讀者需要特別留意的,就是即使你已經購買足夠的投保額,亦不代表你所有的財物都能夠獲得全數賠償。例如你有價值昂貴的財物,如名貴手錶、皮草、名貴首飾、手袋等,在投保時一定要向保險公司透露你是否確定需要額外加保,因為每間保險公司都會對這類財物設一個限額,一般來說是一萬元。這一萬元已包含所有各類貴重財物,如果你的貴重財物總數是超過這個金額,便不能獲得全數賠償。如果真的想投保,便需要將昂貴的財物加入你的保單內,以確保有損失時可以獲得全數賠償。

  在加拿大購買保險是透過保險代理進行,保險代理會索取投保人的個人資料,再根據每個客人的需要,選擇不同的保險公司或不同的保單替客人投保。

  至於汽車保險,因每個省份法例的差異,選擇保險公司也有不同。卑詩省汽車保險是由政府的保險公司ICBC承保,所有駕駛人都必須購買才能在路面上行走。

  其他省份如亞伯達省(Alberta)或安大略省(Ontario),汽車保險是由私人保險公司承保,選擇性比較多,保費各有差異。但大致上承保的範圍,都是圍繞在第三者責任保險及自身車輛的保險。

  不同的公司有不同的保險費用,但大致上都是根據投保人的駕駛經驗、所住地點、車輛用途及車輛價值等來釐定。

  生活在加拿大,購買保險是非常重要的,因為它不單能保障個人的財物,更重要的,是當遇到因個人疏忽或不小心而招致他人受到傷害或損失時,所需負上的責任及作出的賠償,會由保險公司代為處理這方面的答辯及賠償。

撰文:何銳初

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